Банкротство при мошенническом кредите: как списать чужой долг и не стать соучастником

Способы кредитования, которые используют мошенники

Злоумышленники постоянно улучшают схемы обмана, и порой даже системы безопасности банков не спасают клиентов. Преступники часто оформляют кредиты на граждан, которые потеряли документы или сообщили коды из SMS.

Элина Камал, специалист по банкротству

Как правило, для оформления кредита на другого человека преступники используют:

• Паспортные данные. Если человек потерял паспорт, им могут воспользоваться мошенники. Поэтому об утрате документа нужно сообщить в полицию и паспортный стол как можно скорее.
• Электронные копии документов. Некоторые микрофинансовые компании выдают небольшие займы (до 15 000 рублей) по скану паспорта и селфи. Мошенники подменяют личности и берут кредиты.
• «Звонок из банка». Злоумышленник уверяет, что мошенники завладели банковскими данными и, чтобы спасти свои деньги, нужно перевести их на безопасный счет. Человек соглашается и отдает средства мошеннику.
• Переход по фишинговым ссылкам. Схема выглядит примерно так: человеку приходит письмо от «банка». В сообщении говорится, что нужно перейти по ссылке и изменить пароль. Жертва вводит данные от личного кабинета, а мошенник получает к нему доступ.
• Взлом личного кабинета на Госуслугах. Обычно для этого мошенники используют утерянный паспорт, а также код из SMS, который жертва добровольно сообщает по телефону.
• Взлом личного кабинета банка. Мошенники представляются сотрудниками Почты России или СФР и просят сообщить код SMS. Якобы он нужен для подтверждения безобидных действий, например, отправки письма или записи на прием. По факту злоумышленники заходят в личный кабинет банка.

Важно! После входа в личный кабинет мошенники оформляют кредит и исчезают из поля зрения. А человек остается с крупным долгом и испорченной кредитной историей.

Признаки того, что мошенники оформили кредит

Скорее всего, мошенники оформили кредит, если:

• вам звонят сотрудники банка, которые требуют погасить заем, а вы его не брали;
• вы получаете SMS о просрочках платежей с требованиями о погашении;
• банки отказывают в одобрении кредитов, хотя у вас высокий рейтинг;
• вы получаете судебные уведомления о взыскании долгов;
• вам начали звонить коллекторы.

Совет: чтобы проверить, нет ли на вас ложных кредитов, регулярно просматривайте кредитную историю. Для этого направляйте запросы в несколько БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро.

Если вы не планируете брать кредиты, оформите самозапрет через Госуслуги. Однако помните, что снять его будет непросто. Для этого нужно будет обратиться в МФЦ или использовать усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП).

Способы отменить мошеннический кредит

Есть три способа отменить мошеннический кредит:

1. Аннулировать договор через банк.
2. Признать договор недействительным через суд.
3. Пройти банкротство.

Вы можете попробовать все три по очереди.

Отмена мошеннического кредита через банк: реальность или миф

Теоретически банк может отменить мошеннический кредит, однако на практике это бывает крайне редко. Дело в том, что кредиторам невыгодно отменять договоры, поскольку иначе они потеряют в деньгах. Ни один банк не признает кредит мошенническим только потому, что вы об этом просите.

Элина Камал, специалист по банкротству

Чтобы увеличить вероятность успеха, потребуются доказательства, например, выписка по счету за период кредитования. Однако даже это не гарантирует благоприятный исход.

Признание договора недействительным через суд

Вы можете признать договор недействительным через суд по статье 168 ГК РФ, если он нарушает требования закона, и по статье 179 ГК РФ, когда он заключен под влиянием обмана третьим лицом.

Такая практика уже есть. Так, в сентябре 2025 года ВС РФ признал договор недействительным на том основании, что его дистанционно заключили мошенники. Для оформления кредита злоумышленники использовали код из SMS.

Вот как развивались события:

1. Через код из SMS мошенники взяли кредит на медицинскую сестру, которая дежурила в военном госпитале. Сумма составила чуть более 1 миллиона рублей. Далее полиция возбудила уголовное дело.
2. Женщина обратилась в суд, чтобы признать договор недействительным. Первая инстанция частично удовлетворила ее требования, однако апелляция отказала полностью. Свое решение она мотивировала тем, что заявительница сама совершила действия для получения кредита через SMS. Кассация тоже не встала на сторону истицы.
3. Тогда женщина обратилась в Верховный Суд Российской Федерации. Высшая инстанция пояснила, что апелляция не оценила действия кредитора с позиции добросовестности, разумности и осмотрительности. Банк не согласовал условия кредитования с заемщиком, а анкета содержала недостоверные сведения о клиенте. К тому же за короткий период времени получатель перевел деньги на счета разных юридических лиц.
4. В результате Верховный Суд РФ отменил судебные акты и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Правовое обоснование: Определение ВС РФ № 5-КГ25-102-К2.

Этот пример показывает, что отменить мошеннический кредит довольно сложно. Даже суды не всегда встают на сторону граждан. Порой приходится идти в ВС РФ, чтобы защитить свои права.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Банкротство при мошенническом кредите

Закон не запрещает банкротиться, если кредит взяли мошенники. Однако важно понимать, что просто подать заявление недостаточно. Необходимо доказывать суду, что вас обманули на деньги. Если это удастся, долги отдавать не придется.

Так, в пункте 39 «Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан» Верховный Суд РФ указал, что нельзя включать в реестр требований притязания банка, если договор оформили мошенники.

Суть дела заключалась в следующем:

1. Преступники заключили кредитный договор от имени гражданина через мобильное приложение. Они направили заявку в банк и добились зачисления денег на счет. Мошенники действовали через коды из SMS.
2. Суд первой инстанции не освободил должника от обязательств, потому что возбуждение уголовного дела по факту мошенничества — не основание для списания долгов. Свое решение он мотивировал тем, что договор с банком заключен, а деньги переведены.
3. Однако суд апелляционной инстанции не включил требования банка в реестр. Свою позицию он обосновал тем, что договор заключило третье лицо, которое не имело на это полномочий. При этом гражданин не одобрил сделку (статья 183 ГК РФ). Соответственно, она не имеет юридических последствий для должника.

Важно! Суд отметил, что даже при включении требований банка в реестр гражданина нужно освободить от долгов по пункту 3 статьи 213.28 ФЗ № 127.

Ситуации, когда суд не спишет долги по кредиту

Даже если кредит оформили мошенники, суд может включить требования банка в реестр. Например, когда вы участвовали в незаконной схеме и получили часть денег после кредитования.

Важно! Если вы не обращались в полицию, это не значит, что задолженность по кредитному договору не спишут. Однако в этом случае вам будет труднее доказать свою добросовестность.

Чтобы заявить о своей непричастности к кредитованию, можно предоставить:

• результаты почерковедческой экспертизы, по которой подпись подделана;
• информацию о взломе аккаунта;
• выписку по счету;
• свидетельские показания.

Учитывайте, что арбитражный суд не аннулирует просрочки на том основании, то вы «не читали» или «плохо читали» кредитный договор. Такие аргументы не работают в судебных разбирательствах, когда подпись в документе уже стоит.

Порядок доказывания суду, что кредит взяли мошенники

Чтобы суд не включил требования банка в реестр, докажите оформление кредита злоумышленниками. Для этого действуйте по следующей схеме.

Шаг 1. Сообщите об оформлении кредита мошенниками в полицию

Как только кредит оформили мошенники, подайте заявление в полицию. Приложите документы в обоснование своей непричастности, например, выписку по счету. Обязательно возьмите талон-уведомление.

Даже если полиция не возбудит уголовное дело, вы покажете, что действовали добросовестно и кредит не оформляли. Соответственно, требования банка не нужно включать в реестр.

Шаг 2. Обратитесь в банк, который выдал кредит мошенникам

Для этого направьте заявление. Укажите в нем:

• ФИО, паспортные и контактные данные;
• реквизиты кредитора;
• суть ситуации, дату оформления договора, его номер, размер долга;
• информацию о непричастности к задолженности;
• ваши требования (провести внутреннюю проверку, приостановить начисление процентов и штрафов, аннулировать кредитный договор и исключить сведения из БКИ).

Приложите к заявлению документы, например:

• выписку по счету, которая показывает, что деньги вам не поступали;
• копию общегражданского паспорта;
• талон-уведомление из полиции.

Дождитесь рассмотрения заявления банком за 15 рабочих дней. Если кредитор проигнорирует ваши требования или вышлет отказ, обратитесь в ЦБ РФ.

Совет: чтобы понимать масштабы проблемы, запросите у банка дубликат кредитного договора. Это позволит узнать сумму и условия кредитования. Обычно услуга платная.

Шаг 3. Проверьте кредитную историю

Это поможет вам получить полную информацию о кредите. Чтобы проверить историю, направьте запрос в БКИ. Если вы не знаете, в каком бюро хранится ваш банковский рейтинг, используйте Госуслуги. Инструкция находится здесь.

Шаг 4. Соберите техническую информацию

Если считаете, что мошенники оформили кредит удаленно, допустим, получили доступ к банковскому предложению или использовали коды из SMS, запросите у сотового оператора детализацию сообщений за период кредитования.

Когда злоумышленники действовали из другого региона или даже страны, сохраните данные геолокации вашего смартфона.

Шаг 5. Подготовьте доказательства непричастности к кредиту

Для доказывания своей правоты пригодятся:

• заявление в полицию, талон-уведомление;
• постановление о возбуждении уголовного дела или справка об отказе в этом;
• выписка из Бюро кредитных историй, в котором числится заем;
• выписка от банка-кредитора;
• копия кредитного договора и других документов, например, графика погашения долга.

Важно! Если в договоре стоит не ваша подпись, закажите почерковедческую экспертизу. Это поможет доказать, что вы не подписывали документ, а кредит взяли мошенники.

В вашу пользу могут сыграть свидетельские показания. Например, если при оформлении кредита через офис вы находились в другом городе. Обязательно сохраните переписку с банком, в том числе обращения к кредитору и ответы на них. Это покажет, что вы пытались решить ситуацию до суда.

Все эти действия минимизируют риск отказа в списании долга при банкротстве, когда кредит оформили злоумышленники. При рассмотрении дела суд будет учитывать, могли ли вы предотвратить мошенничество, и не было ли у вас личной выгоды от получения денег преступниками.

Элина Камал, специалист по банкротству

Шаг 6. Обратитесь к юристу

Он проконсультирует и защитит ваши права. Предоставьте все доказательства, которые смогли собрать.

Совет: если кредит оформили злоумышленники, действуйте как можно скорее. Помните: промедление сыграет не в вашу пользу.

Действия, которые нельзя совершать при мошенническом кредите

Чтобы списать мошеннический долг через банкротство, соблюдайте правила:

• Не выплачивайте заем, который не оформляли. Иначе суд расценит это как признание долга.
• До банкротства подайте в суд заявление о признании договора недействительным, то есть попробуйте его оспорить.
• Будьте честны. Не скрывайте и не искажайте информацию при банкротстве. Иначе суд откажет в списании долгов.
• Представьте все доказательства своей добросовестности. О том, как подтвердить, что вы не брали кредит, мы говорили выше.

И конечно, заручитесь юридической поддержкой. Правозащитник поможет вам избежать неприятных сюрпризов и обнулить долги через банкротство.

Риски списания мошеннического кредита через банкротство

Даже правильные действия не гарантируют, что суд спишет чужие долги. Вот какие риски могут возникнуть при рассмотрении дела:

• Сложности с доказыванием своей добросовестности. Если суд решит, что вы участвовали в мошенничестве, допустим, были в сговоре с преступниками, то откажет в списании долгов по пункту 4 статьи 213.28 ФЗ № 127.
• Обвинения в злостном уклонении от выплаты кредита (статья 177 УК РФ). Банк может обвинить в злостном уклонении от выплаты кредита. Однако для этого нужен крупный ущерб (свыше 3,5 миллиона рублей). На практике такие суммы встречаются редко.
• Отказ в списании долгов из-за неправомерных действий при банкротстве. Суд не аннулирует просрочки, если вы скрыли имущество, предоставили ложную информацию или подделали документы. Такие действия должны подтверждаться судебным актом, который вступил в силу (пункту 4 статьи 213.28 ФЗ № 127).
• Включение проблемного кредита в реестр. Если вы не сможете доказать суду, что деньги взяли мошенники, он включит требование банка в реестр кредиторов. Поэтому необходимы подтверждающие документы, например, копия заявления в банк с отметкой о получении, талон-уведомление из полиции.

Если вы проходите банкротство сразу по нескольким долгам, а не только по мошенническому кредиту, суд может включить другие задолженности в реестр требований кредиторов. В этом случае имущество продадут на торгах, чтобы закрыть просрочки. Активы из статьи 446 ГПК РФ, например, холодильник, стиральную машину и единственное неипотечное жилье, не тронут.

Способы защиты от кредитных мошенников

Предотвратить оформление кредита злоумышленниками проще, чем доказывать свою непричастность. Чтобы снизить риск обмана, сделайте следующее:

• Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он полностью блокирует выдачу займов даже при входе в личный кабинет. Самозапрет не действует на автокредиты с залогом автомобиля, ипотеку и образовательные кредиты.
• Настройте уведомления в банковских приложениях и на Госуслугах. Это позволит получать сообщения о входе в аккаунт, заявках и операциях. Если заметите подозрительную активность, сразу поменяйте пароль и обратитесь в поддержку.
• Используйте двухфакторную аутентификацию для входа в важные сервисы, например, личный кабинет банка, на портал Госуслуг или в электронный почтовый ящик. Это защитит вас от мошенников, даже если пароль украдут.
• Следите за безопасностью. Установите сложный пароль на телефон, не используйте одинаковые комбинации для разных приложений. Периодически отслеживайте активность в сервисах. Если заходили не вы, смените пароль.
• Следите за своими документами. При утере паспорта сразу обратитесь в полицию и паспортный стол. Не оставляйте этот документ в залог и не пересылайте его сканы или фото в чатах.
• Не сообщайте CVC-коды карт, а также коды из SMS посторонним людям, даже если они представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов. Не передавайте свои паспортные данные незнакомцам.
• Не переходите по подозрительным ссылкам в SMS и сообщениях электронной почты, даже если вам кажется, что письмо пришло от банка или Госуслуг. Помните, мошенники часто подделывают электронные адреса.
• Не оплачивайте покупки через подозрительные сервисы. Прежде чем провести транзакцию. Убедитесь, что название сайта начинается с HTTPS. Это гарантирует шифрование данных.

И, конечно, не принимайте поспешных решений. Обычно мошенники торопят своих жертв. Они мотивируют это тем, что надо немедленно перевести суммы или деньги уйдут злоумышленникам.

Если вас пугают историями вроде «на ваше имя оформляют кредит» или «мошенники сейчас снимут все деньги с вашей карты», не спешите. Сразу же положите трубку и перезвоните в банк по номеру с официальной карты. Помните, сотрудники Госуслуг, банков и правоохранительных органов не просят цифры из SMS и CVC-коды карт.

Элина Камал, специалист по банкротству

Заключение

Итак, главное:

• Мошенники часто оформляют кредиты на граждан, например, через коды из SMS. Обычно пострадавшие верят в рассказы злоумышленников и сами сообщают личные данные. Иногда преступники воруют пароли через ложные ссылки и сайты.
• Признаками того, что злоумышленники оформили кредит, могут быть настойчивые звонки от банка и коллекторов, письменные требования о выплате долга и даже судебные разбирательства.
• Если мошенники оформили кредит, сразу обратитесь в полицию и банк. При отказе банка подайте заявление в ЦБ РФ. Приложите к заявлению доказательства неполучения кредита, например, выписку по счету.
• Для понимания масштаба проблемы запросите информацию в БКИ. Ежегодно два отчета в каждом бюро доступны бесплатно.
• Помните, что кредитный договор можно признать недействительным через суд. Для этого придется доказать, что заем взяли мошенники.
• Если суд не признал договор недействительным, подайте на банкротство. При положительном исходе долг не войдет в реестр требований кредиторов.
• Даже если суд включит мошеннический кредит в реестр требований кредиторов, он должен будет списать его в ходе банкротства.
• Суд откажет в аннулировании просрочек, если вы сотрудничали с мошенниками или «плохо читали договор».
• Не обращение в полицию не является основанием для отказа в обнулении долгов, но усложняет доказывание добросовестности.
• Если кредит оформили злоумышленники, не вносите платежи. Иначе суд посчитает это признанием задолженности.
• Чтобы минимизировать риск оформления кредита мошенниками, не сообщайте коды из SMS и с оборотной стороны карты. Также установите самозапрет на кредиты. При утере паспорта сразу обратитесь в полицию.

К сожалению, суды не всегда списывают долги при банкротстве. Если вы платежеспособны и не смогли доказать оформление кредита мошенниками, придется отдавать деньги по графику реструктуризации в срок до пяти лет.

Однако даже при отказе первой инстанции можно обратиться в вышестоящий суд. Некоторые должники доходят до Верховного Суда РФ, который встает на их сторону. Это позволяет законно освободиться от обязательств.

Элина Камал, специалист по банкротству

Чтобы минимизировать риск отказа в списании долгов, проконсультируйтесь с юристом. Он оценит вашу ситуацию, проанализирует все подводные камни и поможет успешно пройти банкротство.