Можно ли взять автокредит после банкротства: ваши шансы, реальные условия и риски

Можно ли взять автокредит после банкротства

Бывший банкрот может пользоваться всеми кредитными продуктами, в том числе микрозаймами, кредитными картами и автокредитом, если банк согласится заключить договор. Но в этой ситуации работает важное правило пяти лет.

Из ст. 213.30 №127-ФЗ: После завершения банкротства действует пятилетний период, в котором при подаче заявки на новый кредит нужно обязательно сообщать банку о прошлом банкротстве.

Многие неверно толкуют это положение закона. Пять лет – это не запрет на кредитование, а срок, в течение которого надо при каждом обращении сообщать банку о факте банкротства. После окончания пятилетнего срока указывать эту информацию уже не нужно, хотя данные о процедуре остаются в кредитной истории немного дольше — 7 лет.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Как банк оценивает заемщика после банкротства

Никаких специальных процедур для отклонения заявок бывших банкротов нет. Финансовая организация оценивает новое заявление по обычным для кредитования признакам, в которых прошлые проблемы с финансами тоже учитываются.

Кредитная история

Банковскую организацию интересует больше не сам факт банкротства, а то, что происходило с вашими кредитами позже. Поэтому после процедуры важно не набирать сразу несколько займов и аккуратно выполнять новые обязательства.

Ухудшать картину могут:

• новые просрочки;
• неоплаченные счета;
• частые заявки даже на мелкие займы, рассрочки;
• множество новых долгов, например, в МФО, на маркетплейсах, по кредитным картам.

Согласно ч.1 ст.7 №218-ФЗ бюро кредитных историй РФ хранит каждую запись 7 лет со дня последнего изменения информации, затем она аннулируется.

Доход и финансовая нагрузка

Банку важно понять, хватит ли у вас денег на новые платежи. Для этого он сопоставляет совокупный доход с обязательными выплатами и размером будущего автокредита. Чем больше свободных денег остается после всех регулярных расходов, тем яснее ваша способность оплачивать взносы по новому договору.

Первоначальный взнос

Большой первый взнос уменьшает кредитную сумму. Например, цена машины 1,5 млн рублей, вы можете из них внести 500 тыс. рублей, остаток к финансированию – 1 млн. Для банка существенное уменьшение суммы кредитования означает меньший риск.

Важно! Большой первоначальный взнос может помочь в вопросе, но не гарантирует одобрение на 100%. Банк все равно будет оценивать доход с кредитной историей.

Стоимость авто

Логично, что дорогая машина при небольшом доходе создает слишком большую, непосильную нагрузку. Более низкий ежемесячный платеж получится с более доступным по цене автомобилем и разумным сроком займа.

После банкротства полезно вначале посчитать комфортный для себя платеж, а уже потом подбирать машину под эту сумму. Так проще избежать новой «долговой ямы».

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Когда проще получить автокредит бывшему банкроту

Банк готов рассматривать заявку даже вскоре после завершения процедуры, но при этом обязательно оценит ваше поведение с деньгами.

Первый период после завершения процедуры

Первые полгода-год после процесса получить крупный кредит сложно, так как в этом периоде еще мало информации о вашей новой финансовой дисциплине. Советуем не спешить с покупкой машины, а сначала оценить свои реальные доходы и расходы.

Несколько лет без новых просрочек

Время работает на вас, если вы аккуратно платите, не допускаете новых просрочек, не набираете много займов и рассрочек. Банк России в статье об оспаривании кредитной истории отмечает, что кредиторы особенно внимательно оценивают платежную дисциплину за последние несколько лет.

Спустя 5 лет

В течение этого срока при получении кредита нужно сообщать о прошлом банкротстве, а после его окончания такая обязанность прекращается.

Важно! Не верьте обещаниям «подождите 3 года, и автокредит дадут». Решение принимает конкретный банк с полным учетом вашей ситуации на данный момент.

Какие условия повышают шансы на одобрение кредита

Бывшего банкрота банк оценивает очень осторожно, по принципам рациональности и консервативности.

Подтвержденный доход, стабильная работа

Покажите банку понятный и регулярный доход. Чем дольше вы работаете на одном месте и чем легче подтверждаете заработок, тем проще оценить ваши возможности.

Большой первоначальный взнос

Часть стоимости машины вы платите сразу, поэтому сумма нового кредита становится гораздо меньше. Это снижает будущий ежемесячный взнос, а также общую переплату.

Небольшая сумма автокредита

Чем меньше вы занимаете, тем ниже платеж. После банкротства разумнее смотреть машину по средствам, а не брать максимально доступный заем.

Подходящий срок и цена автомобиля

Слишком длинный срок уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату. Дорогая машина создает большую нагрузку. Лучше остановиться на варианте, при котором платеж остается посильным даже при непредвиденных расходах.

Чистая платежная история после банкротства

Новые просрочки ухудшают общую картину, поэтому особенно важно вовремя платить по всем обязательствам и воздержаться от новых долгов.

Можно ли получить автокредит сразу после банкротства

Вы вправе подать заявку на автокредит сразу после процедуры, закон не требует выдерживать какой‑то обязательный срок. При этом банк принимает решение самостоятельно, оно может быть положительным или отрицательным.

Вне зависимости от своих ожиданий, при любом оформлении кредита в течение пяти лет после реализации имущества вы обязаны сообщать о факте пережитого банкротства.

Сразу обращаться за дорогой машиной обычно не лучшее решение. В вашем «досье» недавно появилась отметка о банкротстве, а банк пока не видит новую историю расчетов. Поэтому решение предсказуемо окажется более строгим.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Причины частых отказов

Банк может отказать без объяснения причин по своей внутренней логике оценки потенциального заемщика.

На практике значение имеют несколько факторов:

• совсем недавнее банкротство;
• эпизоды прежних просрочек (даже единичные);
• небольшой или нестабильный доход;
• большая текущая финансовая нагрузка;
• слишком большая сумма нового кредита, несоразмерная доходам.

Банк России в разъяснениях о кредитных историях отмечает, что кредиторы особенно внимательно оценивают платежную дисциплину человека за последние несколько лет.

Когда стоит попробовать снова

Точного срока не существует. Повторную заявку имеет смысл подавать только после того, как ваша финансовая ситуация стала устойчивее.

Например, когда:

• появился стабильный доход;
• вам повысили зарплату;
• продолжаете работу и оформили пенсию;
• нет новых просрочек и долгов;
• размер будущего платежа соответствует вашим возможностям.

Важно! Отсутствие одобрения сразу после банкротства не означает, что в дальнейшем будет нельзя получить автокредит. Для будущего обращения важна уже финансовая ситуация на тот момент.

Можно ли скрыть банкротство от банка

Согласно ст.213.30 №127-ФЗ обязанность сообщать финансовой организации о своем статусе банкрота в случае новых заявок на заем продолжается в течение пяти лет от даты завершения процесса. Умалчивать о прошлом банкротстве настоятельно не рекомендуем.

Последствия сокрытия информации

Само по себе нарушение правила еще не означает, что человека автоматически привлекут к ответственности. Но все же заемщик намеренно обманывает организацию с целью получить деньги, поэтому последствия могут быть серьезнее обычного отказа.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Например:

• за получение кредита с помощью заведомо ложных данных о своем финансовом положении закон предусматривает штраф по ст.14.11 КоАП РФ в размере 1-2 тысяч рублей;
• когда же деньги берут обманом без планов их возвращать, может применяться ст.159.1 УК РФ, а действия будут расценены как мошенничество в сфере кредитования со всеми вытекающими последствиями.

Таким образом, скрывать банкротство в любом случае не стоит. Проще честно указать на него в заявке и позволить банку самому решить, готов ли он выдать вам автокредит.

Банк смотрит не только кредитную историю

Записи по кредитным сделкам хранятся 7 лет с даты последнего изменения сведений. Достоверную информацию нельзя удалить раньше этого срока по причине списания долга при банкротстве. После завершения процедуры кредитор обязан передать в бюро сведения о прекращении обязательства.

Но кредитный отчет – не единственное место, где можно найти информацию о банкроте. Сведения о судебной процедуре публикуются в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) согласно ст.213.7 № 127-ФЗ.

Там указываются:

• сам факт признания банкротом;
• введение и завершение процедуры;
• причина прекращения дела.

Таким образом, отсутствие новых кредитов не означает, что прошлый статус банкрота остался незаметным. Перед подачей заявки лучше исходить из того, что банк может проверить информацию о процедуре из разных источников.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Помогут ли поручитель, залог и большой первый взнос

Такие условия могут сделать заявку привлекательнее для организации, но ни одно из них не гарантирует одобрение на 100%. Банк все равно будет смотреть на доход, кредитную историю и общую нагрузку.

Залог автомобиля

В автокредите сам объект покупки становится залогом до полного погашения займа. Это снижает риски, так как при серьезной просрочке машину просто реализуют по закону. Конкретные условия зависят от программы автокредитования. Требования к заемщику и условия залога устанавливает выбранный банк.

Поручитель или созаемщик

Банк России в указании №7286-У разъясняет разницу между поручителем и созаемщиком при расчете долговой нагрузки.

• Поручитель не берет кредит совместно с заявителем, но он отвечает за долг, если заемщик вдруг перестает платить, это установлено ст.361 ГК РФ. При этом доход поручителя не становится автоматически доходом заемщика при расчете долговой нагрузки.
• Созаемщик же участвует в получении кредитных денег, поэтому организация может учитывать доходы обоих при расчете будущей нагрузки.

Вывод простой: созаемщик делает заявку весомее своими доходами, а поручитель дает банку дополнительную гарантию, что долг будет выплачен.

Большой первоначальный взнос

Чем больше собственных денег вы вносите за покупку, тем меньше придется занимать у финансовой организации – это уменьшает будущий платеж. При недавнем банкротстве имеет смысл рассмотреть автомобиль подешевле и направить на покупку больше собственных средств. Так заявка выглядит спокойнее с точки зрения будущих выплат.

Как купить машину без автокредита

После отказа в автокредите машину можно купить и другим способом. Но условия будут разными: где-то вы платите продавцу частями, а при лизинге владельцем автомобиля некоторое время остается компания.

1. Покупка авто за свои деньги. Это самый простой вариант без процентов, обязательных платежей и новых кредитных договоров в вашей истории.
2. Рассрочка от продавца. Схема оформляется договором купли-продажи с указанием графика и условий оплаты частями, это регулируется ст.489 ГК РФ. Перед подписанием стоит проверить договор с юристом на начисление процентов или дополнительных (скрытых) платежей.
3. Лизинг для физических лиц. По условиям автомобиль покупает лизинговая компания и передает его вам за плату согласно ст.665 ГК РФ. После всех платежей по условиям договора машину можно выкупить. В отличие от покупки в кредит, до выполнения условий договора собственником авто остается лизинговая компания.
4. Автомобиль в кредит на супруга, который сам не проходил банкротство. В этом случае он выступает отдельным заявителем, рассматривается именно его заявка, доход и кредитная история. При этом общий семейный бюджет и имущество могут иметь значение в отдельных ситуациях по ст.45 СК РФ, поэтому в анкете банка нельзя искажать информацию.

Перед выбором альтернативы обращайте внимание не только на размер ежемесячного платежа. Посчитайте полную стоимость автомобиля и заранее проверьте, кому он будет принадлежать до окончания расчетов. При сомнениях в решении проконсультируйтесь с юристом.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Кредитная история со временем пополняется новыми записями, поэтому после процедуры важно показать банкам, что теперь вы исправно выполняете свои обязательства.

Проверка кредитной истории

Получите свой кредитный отчет и проверьте, нет ли в нем старых долгов или ошибок в данных. Неверную информацию можно оспорить через БКИ или кредитора.

Регулярные платежи

Можно открыть небольшой кредит и своевременно вносить платежи по нему. Но брать новый небольшой кредит имеет смысл лишь тогда, когда платеж точно вам по силам. Даже одна просрочка по новому договору добавит негативную запись.

Новый вклад

Откладывайте часть денег на вклад или накопительный счет. Даже небольшая сумма покажет, что у вас есть накопления, и вы умеете ими распоряжаться.

Контроль общей долговой нагрузки

Не набирайте сразу несколько новых обязательств. Перед оформлением займа посчитайте, сколько денег останется после обязательных расходов и всех платежей.

Что делать после отказа в автокредите

Не подавайте новую заявку сразу. Сначала найдите слабое место в своем прошлом обращении и измените его.

Практический порядок такой:

1. Получите кредитный отчет и найдите возможные ошибки.
2. Убедитесь, что старые долги закрыты, нигде не осталось просроченной задолженности.
3. Посчитайте доход, расходы и приемлемый платеж за автомобиль.
4. Определите, сколько сможете внести сразу.
5. Подберите машину под эту сумму, а не под максимальный размер кредита.
6. После изменений подайте новую заявку.

Перед повторной подачей проверьте, не изменились ли ваши доходы, действующие кредиты, другие обязательные платежи. Новая заявка имеет смысл, когда вы изменили саму финансовую ситуацию, а не просто сменили банк.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Заключение

Итак, главное:

• После банкротства автокредит получить можно, обязательного срока ожидания нет.
• В первые 5 лет нужно сообщать банку о банкротстве при оформлении нового кредита.
• На решение влияют доход, кредитная история, текущие платежи, цена машины, первый взнос.
• Больший взнос, доступный автомобиль, отсутствие новых просрочек улучшают заявку.
• Поручитель или созаемщик могут помочь, но не гарантируют одобрение.
• Перед новой заявкой проверьте кредитную историю на ошибки и посчитайте будущий платеж.
• После отказа банка сначала разберитесь в причине, потом меняйте условия.

Автокредит после банкротства – вполне реальная задача, но спешить с ней не стоит. При сомнениях в документах или условиях кредита лучше заранее посоветоваться с юристом и оценить риски до подписания договора.