Можно ли взять ипотеку, если супруг банкрот

Всегда ли супруг становится созаемщиком

Супруг не всегда становится созаемщиком по ипотеке. Есть перечень ситуаций, когда взять ипотечный кредит может только муж или жена.

Когда супруги получают статус «созаемщиков»

Супруги становятся созаемщиками автоматически или по требованию банка:

1. Автоматически. Обычно супруги становятся созаемщиками, когда берут жилищный кредит по госпрограмме «Семейная ипотека». С 01.10.2026 ставка по такому кредиту зависит от количества детей в семье и региона. В целом она составляет от 2 до 10%. С количеством детей в семье растут и лимиты кредита. Так, в Москве и Санкт-Петербурге семья с пятью детьми может взять жилье стоимостью до 18 миллионов рублей. Сумма падает до 12 миллионов рублей, когда у пары всего один ребенок.
2. На усмотрение банка. Если вы берете не семейную ипотеку, а обычную, супруг не становится созаемщиком автоматически. То, привлечь вашего мужа или жену, решает банк. Однако чаще всего финансовые организации требуют участие супруга (и).

Таким образом, станет ли ваш супруг созаемщиком, зависит от ипотечной программы. При «Семейной ипотеке» это обязательно. В иных случаях — требования выдвигает банк.

Когда супруг не становится созаемщиком

Муж или жена не становится созаемщиком, если:

• есть нотариально удостоверенное согласие супруга об оформлении ипотеки без него;
• у мужа или жены нет российского гражданства;
• речь идет о военной ипотеке.

Важно! Некоторые люди считают, что когда брачным договором установлен режим раздельной собственности, привлекать супруга как созаемщика не нужно. Однако это заблуждение.

Режим раздельной собственности не освобождает второго супруга от статуса созаемщика автоматически. Банк вправе потребовать включить мужа или жену в кредитный договор, чтобы повысить вероятность возврата долга. При этом квартира может остаться в собственности того супруга, на которого она оформлена.

Будет ли гражданский супруг созаемщиком, если дети общие

Даже при наличии общих детей включать сожителя, как созаемщика в договор не нужно. Требование о совместном оформлении работает только для людей, которые состоят в официальном браке.

Если вы не зарегистрировали отношения официально, можете подать заявку лично или привлечь как созаемщика родственника, который соответствует требованиям банка.

Важно! Участие созаемщика повышает шансы на одобрение кредита. Банк учитывает доход второго должника и его кредитную историю. Иногда это помогает увеличить сумму кредитования.

Реально ли взять ипотеку после банкротства супруга

Закон не запрещает брать ипотеку после банкротства супруга. Однако при кредитовании по госпрограмме супруг (а) автоматически становится созаемщиком. В этом случае муж и жена отвечают солидарно, а кредитор может требовать деньги с любого из них.

Почему взять ипотеку после банкротства супруга сложнее

Банкрот автоматически неплатежеспособен перед банком. Это значит, что шансы получить ипотеку снижаются, особенно в первый год после списания долгов. Вероятность одобрения можно повысить, но решение остается за банком.

Важно! Любой кредитор проверяет кредитную историю обоих супругов. Если у одного из них высокий банковский рейтинг, а другой недавно прошел банкротство, банк может отказать в оформлении ипотеки, чтобы не рисковать.

Учитывайте, что после одобрения ипотеки недвижимость находится в залоге до тех пор, пока вы полностью не выплатите кредит.

Нужно ли при кредитовании сообщать, что супруг прошел банкротство

Да, нужно, если супруги выступают созаемщиками. При семейной ипотеке это обязательно. В иных случаях — на усмотрение банка.

Если супруги выступают созаемщиками, банк проверяет каждого из них отдельно. При этом банкрот должен сообщить банку о своем статусе, если с момента списания долгов прошло до 5 лет. Это требование статьи 213.30 ФЗ № 127. Срок начинает отсчитываться после реализации имущества или прекращения производства по делу в результате такой процедуры.

Как правило, для указания факта банкротства в анкете есть специальная графа. В ней нужно поставить галочку.

Важно! Даже если вы не скажете банку о банкротстве, он проверит вашу кредитную историю или посмотрит сведения в ЕФРСБ. Если кредитор выявит обман, шансы на одобрение снизятся. И причина будет не в самом факте банкротства, а в утаивании информации. Поэтому банку лучше «говорить» правду.

Можно ли взять ипотеку сразу после банкротства

Ипотека — довольно крупный кредит, поэтому шансы взять ее сразу после банкротства минимальны. Обычно банки редко дают деньги банкротам первый год после процедуры.

Это обусловлено тем, что списание долгов — тревожный сигнал для банка. Оно показывает низкую финансовую дисциплину и вероятность того, что человек не закроет кредит.

Однако это не значит, что кредитор гарантированно вам откажет. Шансы на одобрение ипотеки можно повысить, если действовать правильно.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Через сколько банки обычно выдают ипотеку банкротам

То, когда реально оформить ипотеку, зависит от банка. Одни кредиторы дают добро уже через год после банкротства, другие — намного позже.

Важно! Для ипотечного кредитования есть одно важное условие: хорошая кредитная история. Если вы улучшите ее после банкротства, вероятность одобрения будет выше.

Чтобы повысить кредитный рейтинг, берите небольшие займы, а затем вовремя вносите платежи. Если банки отказывают, оформите кредитную карту.

Главное — не допускайте просрочек. Когда банк увидит, что вы платите вовремя, то, скорее всего, одобрит ипотечный кредит примерно через год после банкротства.

Что сделать для повышения вероятности кредитования

Хорошая кредитная история — важный, но не единственный фактор выдачи ипотеки. Чтобы банк одобрил заявку, нужно действовать с умом.

Как увеличить шансы на одобрение

Для повышения вероятности одобрения сделайте следующее:

• Снизьте долговую нагрузку. Банки крайне редко одобряют кредиты при долговой нагрузке больше 50%. Такой показатель считается высоким и указывает, что на выплату займов приходится значительная часть дохода. А это значит: созаемщик может не погасить ипотеку.

Перед тем как оформлять ипотечный кредит, постарайтесь снизить долговую нагрузку. Закройте несколько займов или рассмотрите реструктуризацию долга. Ее проводит тот же банк, в котором вы брали деньги. Он может продлить срок договора и снизить ежемесячный платеж. Но переплата вырастет.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Еще один способ снизить долговую нагрузку — сделать рефинансирование. Оно доступно в том же или другом банке. Так, вы можете объединить несколько кредитов в один под более низкую ставку. Или увеличить срок действия договора, уменьшив платеж. Правда, общая переплата вырастет.

• Повысьте первоначальный взнос. Первоначалка — важный критерий платежеспособности созаемщиков. Высокий первый взнос обычно показывает, что человек умеет правильно распоряжаться деньгами и сможет закрывать ипотечный кредит.

Как правило, минимальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Но чем больше он будет, тем выше вероятность одобрения. При высокой первоначалке, скорее всего, смягчатся условия. Некоторые банки снижают ставки людям, которые готовы предложить хороший взнос.

Если вы взяли первоначалку в другом банке, не спешите с ипотекой. Подождите хотя бы 3 месяца, прежде чем подавать заявку. Иначе банк пробьет, что вы не накопили первоначалку, а просто взяли в долг у другого кредитора.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

• Подтвердите стабильный доход. При рассмотрении заявки банк оценивает доход каждого созаемщика. Если зарплата слишком маленькая, по заявке придет отказ. Это обусловлено тем, что заемщик не сможет платить по ипотеке, а банку придется обращаться в суд.

Чтобы показать свою платежеспособность, предоставьте официальное подтверждение. Это может быть справка 2-НДФЛ или выписка по банковскому счету. Если вы работаете как самозанятый, подготовьте справку из приложения «Мой налог» за последние 6–12 месяцев. ИП пригодятся налоговые декларации.

Учитывайте, что банк будет оценивать не только заработную плату, но и другие доходы. Чтобы повысить вероятность одобрения, подготовьте дополнительные документы, например, договор аренды, когда сдаете квартиру, или справку о получении пенсии.

• Если банк не против, привлеките поручителя. Он будет нести с вами солидарную или субсидиарную ответственность по договору. При субсидиарной ответственности банку придется сначала обратиться к вам или супругу (е), а потом уже к поручителю. Если ответственность солидарная, кредитор сможет требовать деньги с вас или супруга (и), поручителя либо со всех сразу в любом порядке (статья 363 ГК РФ).
• Предоставьте залог. Хотя ипотечная квартира автоматически находится в залоге, вы можете предоставить дополнительные активы, например, земельный участок. Это станет гарантией погашения кредита и повысит вероятность одобрения.
• Выберите правильный банк. Обычно кредиторы охотнее выдают деньги своим клиентам. Чтобы повысить вероятность одобрения, обратитесь в банк, где у вас открыт счет или вклад. Хорошим вариантом станет зарплатный кредитор.
• Оформите страховку. Страхование недвижимости при ипотеке обязательно (статья 31 ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке»). Однако вы можете застраховать жизнь и здоровье. Иногда это повышает шансы на одобрение и снижает процентную ставку.

Важно! Чем больше гарантий вы дадите банку, тем выше вероятность выдачи ипотеки. Поэтому вы можете, например, предложить хороший первый взнос и оформить страховой полис.

Чего не нужно делать

Некоторые поступки могут привести к тому, что банк откажет в одобрении ипотеки. Мы не рекомендуем делать следующее:

• Менять работу незадолго до заявки. Примерно за 3–6 месяцев лучше не увольняться с прежнего места, поскольку для банка это будет сигналом о нестабильности.
• При отказе по ипотеке сразу обращаться в другой банк. Если кредитор отказал, не спешите сразу кредитоваться в другом месте. Подумайте, чем обусловлено решение банка, и попробуйте исправить ситуацию.
• Направлять сразу несколько заявок в разные банки. Почти одновременные отказы плохо влияют на кредитную историю.

Прежде чем направлять заявку, попросите предварительное решение у банка. Так вы сможете заранее оценить условия кредитования.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Какие ошибки чаще всего допускают заемщики при ипотеке после банкротства

Некоторые банкроты сами перекрывают дорогу к оформлению ипотеки. Вот какие ошибки чаще всего совершают заемщики:

• Пытаются скрыть факт банкротства. Банки тщательно проверяют ипотечных клиентов и могут отказать, если выявят обман.
• Подают заявки сразу после списания долгов. Таким клиентам часто отказывают, поскольку они еще не наработали хорошую кредитную историю.
• Набирают кредиты, а потом пытаются взять ипотеку при высокой долговой нагрузке. Обычно банки отказывают таким клиентам как неплатежеспособным.

Даже хорошая кредитная история не означает, что банк одобрит заявку. Кредиторы не обязаны выдавать ипотеку и объяснять причину своего решения. Но если вам отказали в одном банке, вы можете исправить ошибки и обратиться в другой.

Можно ли оформить ипотеку как созаемщику, если банкротство еще идет

При банкротстве ваши счета контролирует финансовый управляющий. В этот период вы не можете самовольно брать новые кредиты (статья 213.25 ФЗ № 127). Сделки, которые совершены в обход арбитражному управляющему, он может оспорить.

Поэтому оформить ипотеку при банкротстве невозможно. Лучше дождаться завершения процедуры, улучшить свою кредитную историю, накопить на первый взнос и подать заявку в подходящий банк.

Важно! При банкротстве важно действовать правильно и осмотрительно. Ошибки могут привести к отказу в списании долгов, оспариванию сделок и наложению санкций. При этом незнание закона не освобождает от ответственности. Чтобы избежать негативных последствий, обратитесь к юристу.

Заключение

Итак, главное:

• супруги становятся созаемщиками автоматически только при оформлении семейной ипотеки по государственной программе;
• если ипотека обычная, банк может потребовать привлечь второго супруга в качестве созаемщика;
• супруги-созаемщики отвечают перед банком одинаково и должны погашать кредит на условиях договора;
• при солидарной ответственности банк может потребовать вернуть деньги с любого созаемщика или с обоих сразу;
• если между супругами есть брачный договор, который устанавливает режим раздельной собственности, банк все равно вправе привлечь второго супруга как созаемщика;
• однако по условиям брачного договора квартира может остаться за тем супругом, на которого оформлена;
• супруг не становится созаемщиком, если не имеет российского гражданства, есть нотариальное согласие мужа или жены, либо речь идет о военной ипотеке;
• после банкротства шансы на одобрение ипотеки снижаются, но обычно увеличиваются через год при улучшении кредитной истории;
• чтобы повысить вероятность кредитования, можно предложить банку хороший первый взнос, предоставить залог или привлечь поручителя;
• чаще всего в ипотеке после банкротства отказывают из-за плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузки, неуказания статуса банкрота;
• при банкротстве взять ипотеку нельзя, так как счетами должника распоряжается финансовый управляющий, а сделки без него невозможны.

Если заранее подготовиться к оформлению ипотеки после банкротства, шансы довольно велики. Главное — не спешить и правильно выбрать банк.