Можно ли взять кредит перед банкротством: риски и позиция судов

Ситуации, когда брать кредит перед банкротством опасно

Хотя брать кредиты перед банкротством можно, суд будет оценивать ваши намерения и поведение. Если судья выяснит, что вы подделали документы или совершили иные незаконные действия, в списании долгов откажут, а также привлекут к ответственности.

Рассмотрим ситуации, когда оформлять кредит перед банкротством не стоит.

Ситуация № 1: неплатежеспособность при кредитовании

Важный критерий списания долгов по кредитам — это добросовестность должника. Суд тщательно оценивает поведение заемщика в зависимости от ситуации. Если он считает, что заявитель действовал недобросовестно, то в списании долгов может отказать.

Ольга Грибинюк, эксперт по банкротству

Так, если при получении кредита наличными вы уже были неплатежеспособны, например, накопили просрочки по коммунальным платежам, но не закрыли их на заемные деньги, судья расценит это как злоупотребление правом согласно статье 10 ГК РФ. В этом случае вам откажут в списании долгов по статье 213.28 ФЗ № 127.

Ситуация № 2: противоправные действия во время получения займа

Суд не аннулирует просрочки по кредиту, если вы:

• предоставили ложные сведения, например, указали в анкете доход выше, чем есть;
• совершили мошеннические действия при кредитовании;
• злостно уклонялись от выплаты долга, то есть не вносили платежи, хотя могли;
• скрыли или умышленно уничтожили свое имущество.

Важно! Во всех этих случаях арбитражный суд вынесет определение о завершении реализации имущества и неприменении норм об освобождении от долгов. Просрочки по проблемному кредиту останутся, их придется закрывать после банкротства (пункт 4 статьи 213.28 ФЗ № 127).

Ситуация № 3: направление заемных денег на личные нужды

Когда вы берете новый кредит, но старый не закрываете, а тратите деньги на отдых, покупку дорогостоящей техники, финансовый управляющий может подать в суд заявление о признании вашего поведения недобросовестным.

Если судья согласится с арбитражным управляющим, то, скорее всего, откажет в обнулении долгов. В этом случае суд вынесет соответствующее определение.

Если на заемные деньги вы погасите долги перед некоторыми взыскателями, кредитор или финуправляющий смогут оспорить сделку как совершенную с предпочтением (статья 61.3 ФЗ № 127). Но только при условии, что вы оформили заем после принятия судом заявления о банкротстве или в течение одного месяца до этого (иногда срок продлевается до полугода).

Важно! В таком случае все деньги по сделке вернут в конкурсную массу (пункт 1 статьи 61.1 ФЗ № 127). Это позволит погасить требования кредиторов.

Преднамеренное банкротство: чем опасно

Некоторые люди берут сразу несколько кредитов, но не планируют их выплачивать. Такие заемщики считают, что раз можно списать долги, надо этим воспользоваться. Но законны ли такие действия? Поясним далее.

Понятие преднамеренного банкротства

Преднамеренное банкротство — это когда гражданин умышленно загоняет себя в долги. Например, берет сразу несколько крупных кредитов без возможности их закрыть. Главная цель таких действий — довести себя до финансового краха и списать просрочки через арбитражный суд или МФЦ.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Однако «противоправное» кредитование — не единственный способ преднамеренного банкротства. Чтобы накопить просрочки, а потом их списать, человек может совершать другие действия, например:

• заключать сделки на заведомо невыгодных условиях, допустим, продавать имущество очень дешево, арендовать помещение по цене намного выше рыночной;
• выводить деньги на счета других людей или организаций, чтобы остаться без средств для погашения кредита;
• активно давать деньги в долг, но не требовать их вернуть.

Все эти действия чаще всего приводят к тому, что человек не может рассчитаться с кредиторами и вынужден подать на банкротство. Однако суд и финуправляющий тщательно оценивают поведение должника.

Важно! Арбитражный управляющий выявляет признаки преднамеренного банкротства согласно Постановлению Правительства РФ от 27.12.2004 № 855. Далее специалист составляет заключение, которое направляет собранию кредиторов и арбитражному суду. Если признаки преднамеренного банкротства есть, финуправляющий передает заключение в госорганы, которые могут применить меры ответственности.

Ответственность за преднамеренное банкротство

Преднамеренное банкротство может привести к административной или уголовной ответственности. Уголовная ответственность наступает по статье 196 УК РФ, если кредиторам причинен крупный ущерб (больше чем 3,5 миллиона рублей). Меры различны: от штрафа до лишения свободы.

Чтобы привлечь к уголовной ответственности, должны быть 4 элемента состава преступления:

1. Умысел. Если человек взял кредит с намерением его списать при банкротстве, то действовал умышленно. Это один из критериев преднамеренного банкротства.
2. Деяние. Это действия или бездействия, которые привели к финансовому краху. Например, оформление многочисленных кредитов без желания их закрыть. Или продажа имущества по цене намного меньше рыночной.
3. Последствие. Для привлечения к уголовной ответственности недостаточно просто факта оформления кредита без намерения его выплачивать. Нужно, чтобы ущерб банку составил больше чем 3,5 миллиона рублей. То есть долги должны быть крупными.
4. Причинно-следственная связь. Это важный критерий привлечения к уголовной ответственности. Суть в том, что именно действия (бездействия) должны привести к неплатежеспособности и ущербу банку.

Административная ответственность наступает по статье 14.12 КоАП РФ. Чаще всего наказание — это штраф. Для должностных лиц предусмотрена дисквалификация.

Отличие преднамеренного банкротства от фиктивного

При фиктивном банкротстве человек лжет, что у него есть признаки неплатежеспособности. Для этого он может подделывать документы, например, финансовые отчеты. Особенно это актуально для индивидуальных предпринимателей.

Преднамеренное банкротство — это реальная неплатежеспособность, которую должник создал искусственно. То есть, чтобы объявить себя банкротом, сознательно загнал себя в долговую яму.

Оба действия могут привести к уголовной или административной ответственности. Разница только в объеме нарушений. Если сумма кредита составляет менее чем 3,5 миллиона рублей, ответственность по УК РФ не грозит.

Судебная практика по кредитованию перед банкротством

На практике суды оценивают добросовестность банкротов. Если заявитель действовал недобросовестно, суд откажет в списании долгов.

Так, в одном из дел решался вопрос о банкротстве Жукова В. В., который в течение 3 дней заключил кредитные договоры сразу с четырьмя банками. Общая сумма займов превысила 1 миллион рублей.

В течение нескольких месяцев заемщик исправно вносил платежи, но потом перестал это делать и подал на банкротство. Далее события развивались таким образом:

1. Первая инстанция отказала в списании просрочек перед двумя банками.
2. Апелляция отменила решение и полностью освободила Жукова от долгов перед Россельхозбанком и Совкомбанком.
3. Кассация оставила определение апелляции в силе и списала задолженности перед обоими банками.
4. Однако Верховный суд отменил постановление апелляции и кассации. Он оставил решение суда первой инстанции без изменений частично: списал просрочки перед Совкомбанком и оставил — перед Россельхозбанком.

Верховный Суд РФ посчитал, что должник изначально не мог исполнять обязательства перед Россельхозбанком, но взял кредит.

Главный вывод высшей инстанции был таким: если гражданин несколько дней подряд берет кредиты, завышает доход, почти сразу перестает платить и вскоре подает на банкротство, то не планировал отдавать деньги.

Правовое обоснование: Определение Верховного суда РФ от 22 июля 2026 года по делу № А43-194/2023, № 301-ЭС26-525(3).

Заключение

Итак, главное:

• закон не запрещает брать кредиты перед банкротством, но суд и арбитражный управляющий будут тщательно оценивать вашу добросовестность;
• если выясняется, что вы действовали недобросовестно, например, сознательно загнали себя в долги, чтобы объявить банкротом, просрочки не спишут;
• преднамеренное банкротство (оформление кредитов с намерением их обнулить) может привести к административной или уголовной ответственности;
• арбитражный суд не спишет просрочки по займу, если при его получении вы нарушили закон, допустим, передали ложные документы;
• судья посчитает поведение недобросовестным, если на кредитные деньги вы закрыли просрочки перед одним банком, а остальные деньги потратили на себя;
• скорее всего, суд признает такую сделку недействительной, а деньги придется вернуть в конкурсную массу.

Таким образом, важный критерий списания долгов — ваша добросовестность. Обычно ее проверяет финансовый управляющий и арбитражный суд. Если есть хоть малейшие подозрения, что вы действовали недобросовестно, в списании долгов могут отказать. Конечно, при условии, что вы не докажете обратное.

Ольга Грибинюк, эксперт по банкротству

Поэтому, если вы планируете подать на банкротство, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Он оценит ваши действия до процедуры и поможет понять, есть ли шансы списать долги. Также специалист ответит на ваши вопросы, проанализирует вероятность оспаривания сделок и успешного прохождения банкротства.