Как работает специальный банковский счет при банкротстве физического лица

Понятие специального банковского счета и его особенности

Специальный банковский счет — это тот, что открывают для решения конкретной задачи, например, внесения задатков участниками торгов или при реструктуризации долга.

Особенности специального счета:

• Деньгами на нем можно распоряжаться в строго определенных целях. То есть если на счете лежат задатки для торгов, расходовать их на иные задачи нельзя.
• В большинстве случаев деньгами на спецсчете распоряжается финансовый управляющий. Исключение составляет счет при реструктуризации долга. Средствами на нем может распоряжаться должник, но только в пределах 50 000 рублей ежемесячно.
• Деньги на специальном счете лежат в рублях. Иностранную валюту не используют.
• Операции по специальному счету нельзя приостановить по решению налоговой службы или судебных приставов-исполнителей.

Важно! Специальный счет можно открыть как на стадии реструктуризации задолженности, так и при реализации имущества. В зависимости от процедуры обратиться в банк вправе финансовый управляющий или должник.

Разница между специальным и основным банковским счетом

Специальный банковский счет нужно отличать от основного счета, на который поступают все доходы должника после признания его банкротом (пункт 9 статьи 213.25 ФЗ № 127). Финансовый управляющий включает их в конкурсную массу для расчетов с кредиторами. А должнику оставляет прожиточный минимум.

Если есть дети, управляющий дополнительно выплачивает по одной минималке на каждого ребенка, как правило, по решению суда.

Лилия Вербицкая, юрист

Для понимания разницы между основным и специальным счетом приведем таблицу:

Нельзя сказать, что специальный счет менее важен, чем основной. Спецсчет используют по необходимости, чтобы решить текущие вопросы. Основной счет позволяет закрыть просрочки перед кредиторами.

Виды специальных счетов при банкротстве

При банкротстве используют разные специальные счета:

• залоговый;
• для задатков;
• с целью реструктуризации долга;
• для расчета с кредитором — собственником изъятого жилого помещения.

Каждый из этих счетов применяют на определенных этапах банкротства. При этом учитывают особенности, которые установлены законом.

Лилия Вербицкая, юрист

Специальный залоговый счет при банкротстве

Такой счет нужен, чтобы защитить интересы залогового кредитора. Например, ипотечного банка.

Особенности специального залогового счета

Особенности такие:

• По закону залоговому кредитору полагается 70 или 80% от выручки, но не больше основной суммы долга и процентов (пункты 1, 2 статьи 138 ФЗ № 127).
• Остальные средства вносят на спецсчет должника, а потом направляют на погашение требований других взыскателей и судебных издержек.
• Остаток, если есть, включают в конкурсную массу, чтобы закрыть просрочки перед другими кредиторами.

Важно! Ипотечному банку выплачивают 80% от выручки, поскольку есть кредитный договор. В иных случаях залоговым кредиторам отдают 70% с продажи актива.

Именно залоговый счет позволяет учесть интересы залогодержателя преимущественно перед другими взыскателями.

Открытие и распоряжение деньгами на специальном залоговом счете

Открыть специальный залоговый счет может только финансовый управляющий. У должника таких полномочий нет.

Именно финансовый управляющий распоряжается деньгами на специальном счете. Задача специалиста — учесть интересы залогового кредитора.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Специальный счет для задатков

Если вы не можете рассчитаться с кредиторами, арбитражный суд вводит реализацию имущества. Ваши активы выставляют на торги. Чтобы участвовать в них, каждый желающий должен будет внести задаток.

Людям и организациям, которые не купят товары, задатки вернут. Победителю «взнос» зачтут в общую стоимость имущества.

Важно! Чтобы собрать все задатки, финансовый управляющий откроет один специальный счет. На него будут поступать взносы от участников торгов.

Особенности спецсчета для задатков

Особенности такие:

• По пункту 40.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 № 60, финансовый управляющий открывает один рублевый спецсчет для задатков. На него переводят взносы потенциальных покупателей.
• Участник, который просит вернуть сверх задатка убытки, должен включиться в реестр требований кредиторов.

Таким образом, специальный банковский счет для задатков позволяет сохранить их до объявления результатов торгов. Поскольку вложения не относятся к должнику, их нельзя перевести в конкурсную массу.

Открытие и расходование средств на спецсчете для задатков

Деньгами на специальном счете для задатков распоряжается только финансовый управляющий. Направлять их на погашение задолженностей запрещено.

Финансовый управляющий отвечает за целевое расходование средств. Его могут дисквалифицировать за нарушения.

Лилия Вербицкая, юрист

Специальный счет при реструктуризации задолженности

После введения судом реструктуризации задолженности вы, как должник, можете открыть один специальный банковский счет и тратить с него максимум 50 000 рублей в месяц (пункт 5 статьи 213.11 ФЗ № 127). Согласие финансового управляющего на расходование лимита не требуется.

Понятие и основания реструктуризации долга

Реструктуризация задолженности — это необязательный этап банкротства. Арбитражный суд вводит ее, только если:

• План реструктуризации есть. Его можете предложить вы или кредиторы, но утвердить должно собрание кредиторов (статья 213.12 ФЗ № 127).
• У вас есть доходы, чтобы закрыть просрочки в срок до 5 лет (пункт 1 статьи 213.13 ФЗ № 127). Если денег не хватает, судья переходит к реализации имущества. Тогда активы выставляют на торги, а финуправляющий открывает спецсчет для задатков.
• Вы соответствуете требованиям реструктуризации задолженности, например, не привлекались к уголовной ответственности за экономические преступления (статья 213.13 ФЗ № 127).

Важно! Арбитражный суд вправе утвердить график реструктуризации долга, даже если собрание кредиторов его не согласовало. Это возможно, когда выполнение плана будет эффективнее, чем реализация имущества (пункт 4 статьи 213.17 ФЗ № 127).

Особенности спецсчета при реструктуризации долга

Особенности такие:

• должнику можно открыть только один специальный счет на период реструктуризации;
• для этого нужно подать заявление в банк и подписать договор;
• к заявлению надо приложить копию определения суда о реструктуризации долга и назначении финансового управляющего;
• счет нужно открыть на неопределенный срок, поскольку предсказать длительность процедуры нельзя.

Важно! Со специального счета можно тратить не больше 50 000 рублей в месяц без отчетности перед финансовым управляющим. Обычно этого хватает для закрытия базовых потребностей.

Увеличение суммы на спецсчете

Вы можете увеличить минимальную сумму, если докажете, что это необходимо по уважительным причинам. Например, для ежемесячной арендной платы, покупки лекарств или оплаты образования детей.

Чтобы повысить минималку, подайте заявление в арбитражный суд, который рассматривает дело. Приложите доказательства, допустим, копию договора аренды жилья, выписки из медицинской карты, копию договора образовательных услуг.

Лилия Вербицкая, юрист

Суд рассмотрит ваше ходатайство и, если сочтет причины уважительными, увеличит минимальную сумму на счете (подпункт 5.1 пункта 5 статьи 213.11 ФЗ № 127).

Учитывайте следующее:

• Лимиты операций по специальному счету при реструктуризации задолженности отслеживает банк. Если вы расходуете более 50 000 рублей в месяц, кредитную организацию могут привлечь к ответственности.
• Финансовый управляющий размещает сведения об открытии вами специального счета в Едином реестре сведений о банкротстве (пункт 2 статьи 213.7 ФЗ № 127). Также специалист уведомляет о реструктуризации задолженности банк.
• При использовании специального банковского счета могут возникнуть разногласия с финансовым управляющим. Разрешить их вправе арбитражный суд, который рассматривает дело.

Чтобы отстоять свои права при банкротстве, обратитесь к юристу. Он проконсультирует по ситуации и подскажет, как действовать дальше. Если нужно, специалист защитит ваши права перед кредиторами и финансовым управляющим.

Лилия Вербицкая, юрист

Ограничения при реструктуризации долга

Открытие специального счета не означает, что ограничений при реструктуризации долга не будет. После введения процедуры вы не сможете:

• распоряжаться деньгами, которые размещены на других счетах и во вкладах;
• совершать сделки дороже 50 000 рублей;
• покупать и отчуждать ценные бумаги, недвижимость, автомобили, доли в компаниях;
• выдавать и получать займы, кредиты;
• передавать имущество в залог;
• оформлять поручительства, гарантии;
• уступать право требования и так далее.

Таким образом закон ограничивает вас в совершении сделок даже при реструктуризации задолженности. Только списание просрочек позволяет освободиться от кредитов и начать жизнь с чистого листа.

Специальный счет для расчета с кредитором-собственником изъятого жилого помещения

Такой счет открывают тогда, когда арбитражный суд признает куплю-продажу недействительной, так как она нарушает интересы кредиторов. При этом помещение, которое человек купил у банкрота, является единственным пригодным  для проживания.

Последствия продажи недвижимости в ущерб кредиторам

Как следует из статьи 446 ГПК РФ, забрать единственную квартиру у нового владельца не могут. Однако изъять такое жилье вправе, если одновременно:

• вы незаконно продали его другому человеку в ущерб требованиям кредиторов;
• суд признал такую сделку недействительной по статье 61.2 ФЗ № 127.

Важно! Оспорить сделку по статье 61.2 ФЗ № 127 можно, если она совершена в течение года до принятия арбитражным судом заявления о банкротстве или после этого. При этом есть неравноценное встречное исполнение. Например, когда вы продали квартиру в три раза дешевле, чем она стоит на рынке.

Если кредитор сможет доказать, что сделка нарушает его права и интересы, арбитражный суд признает ее недействительной.

Это повлечет правовые последствия:

• Во-первых, гражданину придется вернуть жилье, которое он купил у вас, в конкурсную массу. Правило действует, даже когда квартира единственная.
• Во-вторых, такой покупатель сможет включиться в реестр требований кредиторов и претендовать на часть выручки из конкурсной массы.

То есть после признания арбитражным судом сделки недействительной новый владелец недвижимости сможет стать конкурсным кредитором. Он получит свои деньги, если включится в реестр, а спорную квартиру продадут на торгах.

Порядок реализации недвижимости и открытия спецсчета

Если недвижимость, которую забрали у нового собственника, является единственным пригодным для проживания помещением, продавать ее будут в особом порядке (статья 61.6-1 ФЗ № 127). А именно:

• Финансовый управляющий откроет специальный счет, на который зачислят деньги от продажи изъятого жилья. Их вернут покупателю спорной недвижимости.

Важно! Если жилье продали дороже, чем оно стоило на момент покупки, остаток перечислят на основной счет должника и включат в конкурсную массу.

• Покупателю, у которого изъяли единственное жилье, переведут деньги в течение 14 дней с момента получения реквизитов финансовым управляющим.
• При уклонении от принятия средств арбитражный управляющий внесет их на депозит нотариуса по месту нахождения должника и сообщит об этом покупателю.

Реализация единственного жилья, которое банкрот продал в ущерб кредиторам, — сложная процедура. Учесть нюансы может только опытный юрист. Если вы столкнулись с оспариванием любых сделок банкрота, проконсультируйтесь с правозащитником.

Лилия Вербицкая, юрист

Специальный счет при внесудебном банкротстве

При внесудебном банкротстве через МФЦ специальный счет не открывают. Эту процедуру проводят без участия финансового управляющего. Он нужен в судебной практике, чтобы контролировать денежные поступления должника.

Если процедура проходит упрощенно, предполагается, что у вас нет имущества и денег больше прожиточного минимума, чтобы закрыть долги. Поэтому МФЦ рассматривает ваше заявление, и, если есть основания, аннулирует просрочки за полгода.

Закрытие специального счета при банкротстве

Специальный банковский счет при банкротстве закрывают после вступления в силу судебного акта о:

• завершении реализации имущества;
• или реструктуризации задолженности.

С этого момента финансовому управляющему больше не нужно следить за вашими расходами и рассчитываться с кредиторами.

Важно! Заявление о закрытии счета подает тот, кто его открывал: должник или арбитражный управляющий. Заявитель прикладывает к требованию копию судебного акта о завершении процедуры.

Деньги, которые остались на счете, возвращают должнику. Вы вправе получить их наличными или перевести на счет в другом банке.

После банкротства все ограничения по счетам снимают. Вы получаете полный доступ к своим доходам и можете открывать банковские счета или карты. Финансовый управляющий больше не контролирует ваши расходы и сделки.

Однако помните, что некоторые задолженности остаются, даже если суд списал кредиты и займы. Речь идет об алиментах, компенсациях за вред здоровью и жизни, возмещении ущерба преступлением, зарплатах по трудовым договорам и так далее.

Лилия Вербицкая, юрист

Заключение

Итак, главное:

• Специальные счета при банкротстве нужны, чтобы расходовать деньги на определенные цели.
• Спецсчета открывает финансовый управляющий. Исключение составляет счет при реструктуризации задолженности. Его открывает должник.
• Со счета при реструктуризации долга можно тратить до 50 000 рублей в месяц без согласия финансового управляющего. Арбитражный суд вправе увеличить сумму по мотивированному ходатайству должника. Например, когда деньги нужны, чтобы покупать лекарства.
• На залоговый счет поступают средства от реализации имущества, которое находится в залоге, например, ипотечной квартиры. Как правило, залоговый кредитор получает 70 или 80% от выручки.
• На счет для задатков приходят взносы от участников торгов. Проигравшим вложения возвращают. Победителю задаток учитывают в стоимости товара.
• Спецсчет для расчета с кредитором (собственником изъятого жилого помещения) открывают, если суд признал сделку купли-продажи недействительной. Обычно это происходит, потому что банкрот продал имущество намного дешевле, чем оно стоит.
• В этом случае недвижимость выставляют на торги, а выручку зачисляют на специальный счет. Прибыль от продажи спорного жилья переводят бывшему владельцу.
• Спецсчет закрывают после вступления в силу определения об окончании реструктуризации долга или реализации имущества. Для этого подают заявление в банк.
• Попросить о закрытии счета, в зависимости от его вида, вправе должник или финансовый управляющий.
• При внесудебном банкротстве специального счета нет, поскольку контролировать расходы должника не нужно.
• Разница между основным и специальным счетом в том, что основной счет открывают для формирования конкурсной массы и погашения долгов, а специальный — чтобы решить определенные задачи, например, собрать задатки участников торгов.

Таким образом, в процедуре банкротства можно открыть 4 специальных счета. Каждый из них используют для определенных целей. Деньги с одного спецсчета не могут попасть на другой и уйти в конкурсную массу. Для ее формирования есть основной счет, на который поступают все доходы должника.

Если вы планируете подать на банкротство или уже его проходите, заручитесь юридической поддержкой. Хороший специалист поможет вам списать просрочки или добиться реструктуризации долга. Также юрист защитит ваши права и законные интересы в суде.

Лилия Вербицкая, юрист