Банкротство поручителя: пошаговая инструкция, риски и последствия

Кто такой поручитель

Если заемщик не выплачивает кредит, банк может обратиться к поручителю. То есть к гаранту исполнения обязательств по договору. По статье 363 ГК РФ, поручитель и заемщик отвечают по кредиту в равной мере. То есть несут солидарную ответственность.

Ее признаки:

• есть минимум 2 заемщика (основной должник и поручитель);
• банк вправе потребовать деньги с поручителя или основного должника;
• кредитор может заявить оба требования одновременно (и к должнику, и к поручителю);
• должник и гарант отвечают перед кредитором в полной мере.

Важно! В договоре или законе может быть указана субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. В этом случае для возврата долга кредитор сначала должен обратиться к основному должнику, а потом уже к поручителю.

Таким образом, по договору поручительства банк может потребовать деньги с вас, как гаранта. Если вы отдадите кредит, обязательство прекратится.

Но у вас появится право предъявить регрессное требование к заемщику. То есть потребовать его вернуть уплаченные деньги (статья 325 ГК РФ).

Чем поручитель отличается от созаемщика по кредиту

Поручитель и созаемщик — это разные статусы в кредитовании:

• Созаемщик — полноценный участник сделки. Он отвечает по кредитному договору наравне с основным заемщиком, то есть должен вносить платежи и не допускать просрочек. Чаще всего созаемщик бывает при ипотеке.
• Поручитель — это гарант исполнения кредитного договора. Банк привлекает его, только если заемщик не платит. При этом кредитор может как направить претензию основному должнику, так и сразу потребовать деньги с поручителя.

По сути созаемщик участвует в сделке с самого начала. При ипотеке он получает долю в имуществе после выплаты кредита, если иное не указано в брачном договоре. А вот поручитель может вообще не взаимодействовать с кредитором. Банк требует с него деньги, только если основной должник не платит.

Нияз Валиахметов, сооснователь

Когда поручитель может подать на банкротство

Условия банкротства поручителя такие же, как и для других должников. Гарант может пройти процедуру через арбитражный суд или МФЦ.

Когда возможно банкротство через арбитражный суд

Закон выделяет 2 вида судебного банкротства: обязательное и добровольное. Рассмотрим их подробнее (статья 213.4 ФЗ № 127):

• Добровольное. Вы вправе подать заявление, когда предвидите свое банкротство. То есть понимаете, что не сможете рассчитаться со всеми кредиторами вовремя, и у вас есть признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества. Например, банк потребовал с вас деньги, так как основной заемщик не платит. Нужной суммы и ценного имущества, которое можно продать, у вас нет (активы из статьи 446 ГПК РФ не учитывают). Тогда вы вправе обанкротиться через арбитражный суд.
• Обязательное. Если долг составляет минимум 500 000 рублей, и вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами, то обязаны подать на банкротство. На это у вас есть 30 рабочих дней с того момента, как узнали о неплатежеспособности.

Заявление рассматривает арбитражный суд по месту регистрации. Если все в порядке, первое заседание проходит через 1–3 месяца. На нем суд или признает заявление о банкротстве обоснованным или отказывает в этом.

Совет: чтобы лучше подготовиться к банкротству, обратитесь к юристу. Он проконсультирует, поможет собрать документы для суда, а также защитит ваши права и законные интересы перед кредиторами.

Когда можно обанкротиться через МФЦ

Закон выделяет несколько категорий граждан, которые могут подать на внесудебное банкротство. Обычно речь идет о людях с оконченным исполнительным производством.

Вы можете обанкротиться через МФЦ, если:

• задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• на вас нет открытых исполнительных производств;
• приставы закрыли ранее начатые дела, поскольку вы получаете прожиточный минимум, а продавать нечего.

Допустим, вы проживаете в единственной квартире с двумя несовершеннолетними детьми. Ваша зарплата составляет три прожиточных минимума. Ценного имущества, например, дополнительного жилья или загородного дома, у вас нет. При этом приставы закрыли все исполнительные производства, так как продавать нечего, а денег мало.

Ранее вы поручились за заемщика по выплате кредита. Через несколько месяцев он перестал вносить платежи, и банк обратился к вам. Долг составил 250 000 рублей. В этом случае вы можете подать на внесудебное банкротство, если был суд, приставы не смогли с вас ничего взыскать и закрыли производство.

Процедура займет 6 месяцев. Долги спишут, если не будет ценного имущества, а кредиторы не пойдут в суд.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Какие долги реально списать поручителю

Вы можете списать не только долги по кредиту, но и другие просрочки, например:

• по займам, автокредитам, потребительским кредитам, которые брали на себя;
• за коммунальные услуги;
• по налогам, обязательным платежам;
• по штрафам ГИБДД;
• по распискам перед другими гражданами.

Важно! При судебной процедуре просрочки спишут, если судья введет реализацию имущества, и его не хватит для расчетов. Аннулируют даже задолженности, которые вы не указали изначально. Однако при банкротстве через МФЦ можно будет обнулить только те просрочки, которые прописаны в перечне кредиторов.

К сожалению, банкротство позволяет списать не все задолженности. Некоторые из них остаются после процедуры. Чаще всего речь идет об алиментах, компенсации морального вреда и умышленного имущественного ущерба, возмещении вреда здоровью и жизни.

Как связаны поручительство и банкротство

Поручительство и банкротство влияют друг на друга. Рассмотрим четыре ситуации и исход каждой из них.

Что будет с поручителем, если банкротится основной должник

Банкротство основного должника не прекращает поручительство. То есть договор с банком продолжает действовать до тех пор, пока вы, как гарант, не погасите долг или не обанкротитесь сам. Есть и другие основания прекращения обязательства, но банкротство основного заемщика сюда не входит (статья 367 ГК РФ).

На практике суды руководствуются Постановлением Пленума ВС от 29 июня 2023 года № 26. В пункте 1 нормативного акта сказано, что кредитор может предъявить требование как к основному должнику, так и к поручителю.

Это значит следующее:

• Если должник проходит банкротство, кредитор вправе включиться в реестр требований. В этом случае он может претендовать на погашение долгов за счет конкурсной массы. Деньги вернут, если они останутся после прошлых очередей.
• Одновременно банк вправе предъявить требования к вам, как поручителю. Закон не ограничивает кредитора в последовательности и объеме действий. Он может потребовать деньги как с любого должника, так и со всех сразу.

Совет: если не можете погасить кредит как поручитель, подайте на банкротство. Однако перед этим проверьте, соответствуете ли условиям, которые установлены ФЗ № 127.

Может ли поручитель обанкротиться, если основной должник платежеспособен

Теоретически вы, как поручитель, вправе обанкротиться, даже если основной должник платежеспособен. Можете списать просрочки по личным кредитам, займам, коммунальным платежам, налогам, договорам с физическими лицами и другие. Однако учитывайте, что аннулировать обязательства по поручительству, если банк не потребовал с вас деньги, нельзя.

Нияз Валиахметов, сооснователь

Банк может предъявить требование к вам, как поручителю, как только:

• Должник перестал платить. В этом случае кредитор может сразу направить вам претензию и установить срок для погашения займа. Формально с этого момента у вас появится задолженность, которую нужно закрывать. Если денег нет, можно подать на банкротство.
• После наступления определенных обстоятельств, например, признания должника банкротом. Такие сделки называют «совершенные под условием» (статья 157 ГК РФ), они оговариваются в договоре.

Условиями предъявления к вам требования могут быть: подача должником заявления на банкротство, введение судом реализации имущества или другие обстоятельства. До их наступления банк не вправе направлять вам претензию.

Учитывайте, что кредиторы тоже могут подать на ваше банкротство. Однако для этого необходимо два условия: долг минимум 500 000 рублей и просрочка от трех месяцев. При этом решение суда о взыскании долга по кредиту не требуется (пункт 1 Постановления Пленума ВС РФ № 26).

Важно! Закон защищает ваши права. По статье 364 ГК РФ вы вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы предъявить основной должник. Например, о недействительности договора поручительства и зачете встречных требований. Это право будет у вас, даже если суд признает основного должника банкротом.

Вправе ли поручитель обанкротиться одновременно с основным должником

Закон не запрещает поручителю банкротиться одновременно с основным должником, если кредитор предъявил требования к ним обоим.

Однако подать одно заявление на двоих невозможно. Закон не предусматривает совместное банкротство заемщика и поручителя.

Что делать, если основной должник подал на банкротство, а поручитель закрыл за него долг

Если вы закрыли кредит за должника как поручитель, можете требовать с него деньги до или после начала банкротства. По статье 365 ГК РФ у вас возникнут права кредитора, если иное не установлено законом или договором между вами и должником.

Чтобы войти в реестр требований кредиторов, подайте заявление в арбитражный суд. Судья одобрит его при условии обоснованности. Свои требования придется подтвердить документально.

Учитывайте, что включение в реестр — еще не гарантия того, что вам удастся вернуть деньги. По части 3 статьи 213.27 ФЗ № 127 вы войдете в третью очередь кредиторов. С вами рассчитаются, если останутся деньги после погашения требований других взыскателей.

Как поручителю подать на банкротство в суд

Если вы не можете вернуть долги банку, рассмотрите банкротство. Приведем пошаговую инструкцию, которая поможет вам подать заявление в арбитражный суд:

• Шаг 1. Если банк еще не предъявил к вам требование, дождитесь этого момента. В противном случае вы не сможете списать долги по договору поручительства.
• Шаг 2. Оцените необходимость прохождения процедуры. Для этого проконсультируйтесь с юристом. Он оценит вашу ситуацию и соответствие критериям банкротства.
• Шаг 3. Соберите документы и подготовьте заявление для арбитражного суда. Приложите доказательства неплатежеспособности и перечень кредиторов.
• Шаг 4. Подайте заявление в арбитражный суд лично, по почте или онлайн. Дождитесь его принятия к производству.
• Шаг 5. Пройдите первое судебное заседание. На нем суд решит вопрос о признании заявления обоснованным, введении реструктуризации долга или реализации имущества.

Важно! Долги спишут, только если суд начнет реализацию имущества, и у вас не хватит активов для расчетов. При этом возникнут правовые последствия, например, обязанность сообщать банку о своем банкротстве в течение 5 лет.

Если арбитражный суд посчитает вас платежеспособным и одобрит график, то введет реструктуризацию долга. Тогда придется отдавать деньги банку до 5 лет. При этом банкротом вас не признают, а последствий процедуры не будет.

Можно ли признать договор поручительства недействительным

Некоторые гаранты рассматривают не только банкротство, но и признание договора недействительным. Это позволяет освободиться от обязательств, но требует усилий.

Судья может признать договор поручительства недействительным, если:

• Стороны обеспечили поручительством личные обязательства, например, алименты. По закону их нельзя передать другому лицу.
• Не указан предмет договора. Это нарушение существенных условий. Такая сделка будет незаконной.
• Договор подписал человек без соответствующих полномочий. Например, сотрудник банка, у которого нет доверенности.
• Обязательство исполнено. То есть заемщик выплатил кредит, и гарантировать внесение платежей уже не нужно.
• Договор противоречит закону, нарушает общественные интересы, права и свободы третьих лиц.

Если суд признает договор поручительства недействительным, то гаранту не придется отвечать за чужие долги перед банком. При этом задолженность останется, но выплачивать ее придется заемщику.

Заключение

Итак, главное:

• Поручитель — гарант исполнения обязательств перед кредитором. Обычно он несет перед банком солидарную ответственность наравне с должником.
• В договоре может быть указана субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. Она работает только после предъявления требования к основному должнику.
• При солидарной ответственности, если заемщик не платит, кредитор может потребовать деньги с него или поручителя в любом порядке. Также банк вправе предъявить претензии ко всем сразу.
• Поручитель может списать долги через арбитражный суд или многофункциональный центр. Условия для процедур отличаются.
• Через банкротство реально аннулировать не только долги по поручительству, но и другие просрочки, например, по кредитам, займам, коммунальным платежам.
• Поручитель вправе списать долги только после того, как банк предъявил к нему требование.
• Совместное банкротство заемщика и поручителя не предусмотрено, но можно подать два отдельных заявления.
• При банкротстве заемщика поручитель может включиться в реестре требований кредиторов, если уже погасил долг перед банком.
• Кредитор тоже может подать на банкротство поручителя, когда долг превысил 500 000 рублей, а просрочка длится от трех месяцев.
• После банкротства возникают правовые последствия. Например, необходимость сообщать банку о статусе банкрота в течение 5 лет при кредитовании.

Банкротство позволяет легально освободиться от обязательств, но чтобы пройти его успешно, нужно правильно подготовиться. Для этого лучше проконсультироваться с юристом и собрать все необходимые документы.

Нияз Валиахметов, сооснователь